Ordin nr. 570/2009 pentru aprobarea Normelor de aplicare a Legii nr. 289/2004 privind regimul juridic al contractelor de credit pentru consum destinate consumatorilor, persoane fizice
Publicat in Monitorul Oficial, Partea I nr. 750 din 4 noiembrie 2009
AUTORITATEA NATIONALA PENTRU PROTECTIA CONSUMATORILOR
In baza art. 23 alin. (1) din Legea nr. 289/2004 privind regimul juridic al contractelor de credit pentru consum destinate
consumatorilor, persoane fizice, republicata, cu modificarile ulterioare,
in temeiul prevederilor art. 5 alin. (5) din Hotararea Guvernului nr. 284/2009 privind organizarea si functionarea Autoritatii
Nationale pentru Protectia Consumatorilor,
presedintele Autoritatii Nationale pentru Protectia Consumatorilor emite urmatorul ordin:
Art. 1
Se aproba Normele de aplicare a Legii nr. 289/2004
privind regimul juridic al contractelor de credit pentru consum
destinate consumatorilor, persoane fizice, republicata, cu
modificarile ulterioare, prevazute in anexa care face parte
integranta din prezentul ordin.
Art. 2
Autoritatea Nationala pentru Protectia
Consumatorilor va lua masuri pentru ducerea la indeplinire a
prevederilor prezentului ordin.
Art. 3
Prezentul ordin se publica in Monitorul Oficial al Romaniei, Partea I, si intra in vigoare la 30 de zile de la
publicare.
Anexa - Norme de aplicare a Legii nr. 289/2004 privind regimul juridic al contractelor de credit pentru consum destinate consumatorilor, persoane fizice, republicata, cu modificarile ulterioare
Art. 1
Prin facilitatile financiare similare prevazute la
art. 2 lit. c) din Legea nr. 289/2004 privind regimul juridic al
contractelor de credit pentru consum destinate consumatorilor,
persoane fizice, republicata, cu modificarile ulterioare, denumita
in continuare lege, se vor intelege, fara a fi limitativa enumerarea
de mai jos, operatiunile in cadrul carora sunt utilizati termeni ca:
"rata de plata, transa periodica de plata ori etapa de achitare",
in situatia in care scopul acestora este acordarea unui credit
pentru consum catre consumator sub forma unei amanari a
platii, cum ar fi contractele de leasing financiar care au ca obiect
final al contractului transferul unui drept de proprietate asupra
unui bun mobil sau ca optiune a consumatorului de a alege
transferul dreptului de proprietate asupra sa a bunului respectiv,
la un moment dat.
Art. 2
In intelesul prevederilor art. 4 alin. (2) lit. e) din lege,
se vor include in calculul dobanzii anuale efective, denumita in
continuare DAE, costurile la consumator legate de asigurarile
impotriva riscului de neplata in cazul decesului, invaliditatii,
imbolnavirii sau somajului consumatorului (de exemplu,
asigurarile de viata si altele asemenea), in masura in care
acordarea creditului presupune si este conditionata de
incheierea unor astfel de asigurari.
Art. 3
Obligatia legala prevazuta la art. 5 din lege privind
publicarea DAE se aplica in cazul acelor produse pe care
creditorul sau intermediarul de credit le promoveaza public si in
situatia in care oferta publica este insotita de date referitoare la
nivelul dobanzii sau al oricaror altor costuri ale creditului.
In vederea respectarii obligatiei de a mentiona DAE "clar si
inteligibil" se vor adopta urmatoarele masuri: cifrele/literele prin
care se exprima DAE si cifrele/literele prin care este afisat pretul
bunului ce urmeaza a fi achizitionat prin credit, cu mentionarea
sumei si perioadei pentru care este calculata DAE (6 luni,
12 luni, 18 luni), vor avea aceeasi dimensiune, caracter si
culoare si vor fi scrise pe aceeasi culoare de fond.
Culoarea de fond a suportului pe care este prezentata oferta
sau anuntul publicitar pentru un contract de credit pentru
consum destinat consumatorilor, persoane fizice, trebuie sa
permita ca informatiile respective sa fie lizibile.
Prin oferta sau anunt publicitar pentru un contract de credit
pentru consum destinat consumatorilor, persoane fizice,
prezentat in locuri publice, se intelege informatiile puse la
dispozitie consumatorilor prin utilizarea afisajelor de orice fel, ca
de exemplu: mecanice, electronice, digitale, mijloace
audio/video sau altele asemenea, care sa contina cel putin
elementele prevazute la art. 5 din lege.
Scopul comercial al informatiilor oferite consumatorilor
trebuie sa fie expus clar, prin folosirea limbajului obisnuit, atat in
prezentarile scrise, cat si in cele audio si/sau video.
Informatiile privind contractele de credit pentru consum nu
trebuie sa induca in eroare consumatorii prin utilizarea unor
expresii tehnice sau specifice unui anumit domeniu financiar
bancar, prin utilizarea de prescurtari sau initiale ale unor
denumiri, cu exceptia celor prevazute de lege sau de limbajul
obisnuit.
Art. 4
In intelesul art. 7 din lege, contractele de credit
pentru consum, inclusiv anexele contractului, vor fi redactate
in scris, pe hartie sau pe alt suport durabil, in cel putin
doua exemplare, cate un exemplar original fiind remis fiecarei
parti contractante.
Contractul de credit pentru consum trebuie sa fie usor de citit,
iar in ceea ce priveste tipul si marimea caracterelor utilizate,
creditorii au obligatia sa utilizeze aceeasi marime pentru literele
si cifrele din intregul document, atat pentru clauzele
contractuale, cat si pentru notele de subsol ale paginii ori
trimiterile la alte documente sau specificatii in text, de orice
natura ar fi acestea, cu respectarea prevederilor Ordonantei
Guvernului nr. 21/1992 privind protectia consumatorilor,
republicata, cu modificarile si completarile ulterioare.
Culoarea de fond a hartiei sau a suportului durabil pe care
este redactat contractul de credit pentru consum trebuie sa
permita contractului sa fie lizibil.
Prin suport durabil se intelege orice instrument care permite
consumatorului sa stocheze informatiile adresate acestuia,
astfel incat sa fie accesibile atat timp cat este necesar si sa
poata fi reproduse fara modificari.
Art. 5
Prevederile art. 9 alin. (2) din lege se aplica doar in
cazul contractelor de credit pentru consum destinate
consumatorilor, persoane fizice, acordate sub forma de avans in
cont curent (linii de credit), altele decat cele acoperite printr-un
instrument de plata tip carte de credit, prevazute la art. 3 alin. (1)
lit. f) din lege, si in cazul facilitatilor de tip "descoperit de cont"
acceptate tacit, atunci cand acestea se prelungesc peste o
perioada de 3 luni, prevazute la art. 9 alin. (3) din lege.
Informarea consumatorului asupra oricarei modificari in ceea
ce priveste dobanda anuala sau celelalte costuri intervenite
ulterior datei semnarii contractelor de credit prevazute mai sus
se va face cel tarziu pana la data la care creditorul dispune
intrarea in vigoare a deciziei interne de punere in aplicare a
hotararii consiliului/comitetului de conducere colectiva care a
stabilit noile dobanzi anuale sau costuri asociate.
Dobanda anuala prevazuta la art. 9 din lege este dobanda
stabilita de creditor potrivit normelor interne.
Comunicarea dobanzii anuale in forma stabilita de creditor
nu ii exonereaza pe creditori si pe intermediarii de credit de la
obligatia legala de a informa consumatorul si asupra tuturor
celorlalte costuri generate de incheierea contractului de credit.
Art. 6
Dispozitiile art. 10 din lege se aplica in cazul
contractelor de finantare pentru achizitia de bunuri care stabilesc
ca transferul dreptului de proprietate asupra bunurilor
achizitionate nu se efectueaza la data incheierii contractului de
credit pentru consum (de exemplu, contracte de leasing
financiar, contracte "hire-purchase" si altele asemenea).
In situatia in care consumatorul refuza, acesta va fi informat
asupra inceperii procedurilor legale in vederea returnarii
bunurilor. Creditorii vor lua masurile necesare pentru a putea
proba cu orice mijloc refuzul consumatorului.
Art. 7
In intelesul prevederilor art. 11 alin. (2) din lege,
reducerea echitabila a costului creditului se va determina de
catre creditor prin efectuarea unei analize juste si obiective a
avantajelor creditorului de a dispune de lichiditati in raport cu
dezavantajele creditorului ce decurg din administrarea platilor
anticipate si din reinvestirea capitalului. Valoarea acesteia se va
calcula prin reducerea totala sau partiala a costurilor aferente
creditului de consum pentru perioada pentru care s-a efectuat
rambursarea anticipata, cu respectarea principiului
proportionalitatii prevazut de lege. In situatia in care creditorul
procedeaza la o reducere partiala a costurilor aferente creditului
pentru perioada pentru care s-a efectuat rambursarea
anticipata, nu ii este permis sa aplice si alte penalitati.
Nu poate fi considerata reducere echitabila aplicabila
consumatorului, in cazul rambursarii anticipate, oferirea de
bunuri sau de alte servicii de catre creditor fara acordul scris al
consumatorului. Termenii in care se efectueaza rambursarea
anticipata vor fi adusi la cunostinta consumatorilor inainte de
semnarea contractului de credit pentru consum si vor fi stabiliti
cu respectarea precizarilor de mai sus.
Art. 8
In intelesul prevederilor art. 15 alin. (2) si (3) din
lege, creditorul poate fi tras la raspundere doar in situatia
indeplinirii cumulative a conditiilor prevazute la alin. (1) al
aceluiasi articol. Conditia de exclusivitate se refera la destinatia
creditului, in sensul ca acest credit este acordat numai pentru
achizitionarea de bunuri si/sau servicii de la un furnizor cu care
creditorul are incheiat un contract preexistent in acest sens si se
considera indeplinita indiferent de numarul de furnizori cu care
creditorul are incheiate astfel de contracte preexistente.
In cadrul raporturilor contractuale existente, de natura celor
reglementate la art. 15 alin. (1) din lege, creditorul raspunde
pentru despagubirea consumatorului daca actiunile consumatorului
impotriva furnizorului au esuat si numai in limita sumei
reprezentand costul total al creditului la consumator, platita
efectiv creditorului de catre consumator pana la momentul
initierii actiunii impotriva creditorului, mai putin costurile
prevazute la art. 4 alin. (2) din lege.
Creditorii care acorda credite de nevoi personale fara a avea
un contract de exclusivitate cu vanzatorul si care au puncte de
lucru in incinta sau in imediata vecinatate a spatiilor de vanzare
sau care prin orice alte mijloace pot induce consumatorului
ideea ca sunt legati de vanzator printr-un contract vor informa
consumatorii cu privire la faptul ca nu au o relatie contractuala
cu respectivul vanzator si ca nu sunt responsabili pentru situatia
in care vanzatorul restituie catre consumator doar
contravaloarea produsului, dobanzile si celelalte costuri platite
pana in acel moment fiind suportate de consumator.
Art. 9
Conditionarea recunoasterii garantiilor constituite
de consumator in favoarea creditorului de indeplinirea de catre
creditor a obligatiilor sale contractuale, astfel cum se prevede la
art. 17 alin. (3) din lege, conduce la imposibilitatea creditorului
de a se folosi de aceste garantii pana in momentul ducerii la
indeplinire a obligatiilor sale contractuale.
Art. 10
In intelesul prevederilor anexei nr. 1 pct. 1 lit. g) din
lege, termenul eventual de reflectare reprezinta perioada
stabilita de creditor, care incepe de la semnarea contractului de
credit, in care oricare dintre partile semnatare poate renunta la
contractul respectiv fara nicio penalizare. Obligatia legala de a
inscrie acest termen in contractul de credit pentru consum
revine creditorului doar in situatia in care recurge la astfel de
practici.
Art. 11
In intelesul prevederilor anexei nr. 1 pct. 1 lit. h) din
lege, se considera ca, in cazul in care alegerea asiguratorului nu
este lasata la latitudinea consumatorului, creditorul este obligat
sa precizeze si costurile asigurarilor respective.
Nu se considera ca un asigurator a fost impus de catre
creditor atunci cand acesta recomanda clientului mai multe
societati de asigurare, iar clientul nu se considera obligat la
alegerea unei societati.
Prezentarea mai multor oferte de asigurare consumatorului
de catre creditor nu exonereaza creditorul de a include in DAE,
cu respectarea prevederilor legale si ale prezentelor norme,
costurile aferente contractului de asigurare ales de consumator
in situatia impunerii consumatorului, ca o conditie a acordarii
creditului pentru consum, incheierea unei asigurari.
-------------
Drept OnLine va prezinta in cadrul acestei Sectiuni cateva reglementari juridice de interes general, cu mentiunea ca informatiile prezentate in aceasta sectiune au un caracter pur informativ, existand posibilitatea de a fi intervenit modificari ulterioare, abrogari, nesurprinse aici.
-------------
|
