Regulament BNR nr. 24/2011 privind creditele destinate persoanelor fizice
Publicat in Monitorul Oficial, Partea I nr. 767 din 31 octombrie 2011
BANCA NATIONALA A ROMANIEI - Regulamentul privind creditele destinate persoanelor fizice
Avand in vedere prevederile art. 4 alin. (1), art. 45 alin. (1) si ale art. 61 din Ordonanta de urgenta a Guvernului nr. 99/2006
privind institutiile de credit si adecvarea capitalului, aprobata cu modificari si completari prin Legea nr. 227/2007, cu modificarile si
completarile ulterioare, ale art. 1 alin. (1) si ale art. 44 din Legea nr. 93/2009 privind institutiile financiare nebancare, cu modificarile
si completarile ulterioare, ale art. 62 alin. (1) din Ordonanta de urgenta a Guvernului nr. 113/2009 privind serviciile de plata, aprobata
cu modificari prin Legea nr. 197/2010, cu modificarile si completarile ulterioare, si ale art. 61 alin. (1) din Legea nr. 127/2011 privind
activitatea de emitere de moneda electronica,
in temeiul dispozitiilor art. 420 alin. (1) din Ordonanta de urgenta a Guvernului nr. 99/2006, aprobata cu modificari si
completari prin Legea nr. 227/2007, cu modificarile si completarile ulterioare, ale Legii nr. 93/2009, cu modificarile si completarile
ulterioare, ale art. 186 alin. (1) din Ordonanta de urgenta a Guvernului nr. 113/2009, aprobata cu modificari prin Legea nr. 197/2010,
cu modificarile si completarile ulterioare, ale Legii nr. 127/2011 si ale art. 48 din Legea nr. 312/2004 privind Statutul Bancii Nationale
a Romaniei,
Banca Nationala a Romaniei emite prezentul regulament.
Capitolul I - Domeniul de aplicare
Art. 1
(1) Prezentul regulament se aplica institutiilor de
credit persoane juridice romane si sucursalelor institutiilor de
credit persoane juridice straine, institutiilor financiare nebancare
persoane juridice romane si sucursalelor institutiilor financiare
straine, inscrise in Registrul special, institutiilor de plata
persoane juridice romane care inregistreaza un nivel
semnificativ al activitatii de creditare potrivit Regulamentului
Bancii Nationale a Romaniei nr. 21/2009 privind institutiile de
plata, cu modificarile si completarile ulterioare, precum si
institutiilor emitente de moneda electronica persoane juridice
romane care inregistreaza un nivel semnificativ al activitatii de
creditare potrivit Regulamentului Bancii Nationale a Romaniei
nr. 8/2011 privind institutiile emitente de moneda electronica,
denumite in continuare imprumutatori, si reglementeaza
conditiile minime de acordare si derulare a creditelor destinate
persoanelor fizice in scopul mentinerii stabilitatii financiare.
(2) Sunt exceptate de la aplicarea dispozitiilor prezentului
regulament institutiile financiare care intra sub incidenta sectiunii
a 2-a a cap. IV a titlului I al partii I din Ordonanta de urgenta a
Guvernului nr. 99/2006 privind institutiile de credit si adecvarea
capitalului, aprobata cu modificari si completari prin Legea
nr. 227/2007, cu modificarile si completarile ulterioare.
Art. 2
In intelesul prezentului regulament, termenii si
expresiile de mai jos au urmatoarele semnificatii:
a) credit pentru investitii imobiliare — orice credit care
indeplineste cumulativ urmatoarele conditii: (i) este garantat cu
ipoteca imobiliara; si (ii) este acordat in scopul dobandirii ori
mentinerii drepturilor de proprietate asupra unui teren si/sau
unei constructii, realizate ori care urmeaza sa se realizeze, sau
in scopul reabilitarii, modernizarii, consolidarii ori extinderii unei
constructii sau pentru viabilizarea unui teren; in aceasta
categorie intra si creditele acordate exclusiv in scopul
rambursarii unui credit pentru investitii imobiliare;
b) credit de consum — credit, altul decat cel prevazut la
lit. a).
Art. 3
(1) Pot face exceptie de la prevederile prezentului
regulament creditele acordate in scopuri medicale, pentru deces
si cele pentru studii.
(2) Imprumutatorii vor stabili prin normele proprii de creditare
conditiile de acordare si de garantare a creditelor prevazute la
alin. (1).
(3) Prezentul regulament nu se aplica in cazul sumelor
acoperite pe intreaga perioada de derulare a creditului de
garantie de tip depozit colateral constituit la institutia creditoare
si nici in cazul creditelor acordate exclusiv in scopul
restructurarii la acelasi imprumutator, din considerente de
dificultati financiare ale debitorului, a creditului/creditelor in sold
la momentul realizarii operatiunii de restructurare in scopul
adaptarii conditiilor de rambursare la noile posibilitati ale
debitorului.
Capitolul II - Dispozitii privind finantarea persoanelor fizice
Art. 4
Acordarea, garantarea si derularea creditelor
destinate persoanelor fizice se realizeaza pe baza contractuala,
in conformitate cu reglementarile interne ale imprumutatorilor,
aprobate de organele competente.
Art. 5
(1) Imprumutatorii desfasoara activitatea de
creditare a persoanelor fizice pe baza reglementarilor proprii
validate de Banca Nationala a Romaniei — Directia
supraveghere.
(2) Orice modificare ulterioara a reglementarilor proprii se
notifica Bancii Nationale a Romaniei si devine aplicabila numai
dupa validarea acesteia de catre Directia supraveghere.
Art. 6
(1) Imprumutatorii stabilesc in cadrul
reglementarilor interne, in concordanta cu profilul si strategia lor
de risc, cel putin urmatoarele:
a) modalitatea de organizare a activitatii de acordare si
derulare a creditelor destinate persoanelor fizice si, atunci cand
este cazul, conditiile de garantare pentru fiecare tip de credit,
inclusiv limita maxima admisa pentru valoarea finantarii in raport
cu valoarea garantiei;
b) categoriile de clienti eligibili pentru finantare;
c) procedura de clasificare a clientelei-tinta pe categorii de
risc de nerambursare, fundamentat pe profilul general de risc al
imprumutatorului;
d) categoriile de venituri considerate eligibile de catre
imprumutator, diferentiat pe categorii de clientela, precum si
coeficientii de ajustare aferenti, in functie de gradul de
certitudine si de caracterul de permanenta ale acestora;
e) categoriile de cheltuieli care se deduc din veniturile
eligibile in scopul determinarii gradului total de indatorare,
incluzand cel putin cheltuielile de subzistenta si obligatiile de
plata, altele decat cele de natura creditului;
f) nivelurile maxime admise pentru gradul total de indatorare,
inclusiv fundamentarea acestora, diferentiate pe categoriile de
clientela, pe destinatia creditului (de exemplu, credit de consum,
credit pentru investitii imobiliare), pe tipul creditului (defalcat in
functie de moneda de exprimare sau, dupa caz, de indexare, de
tipul dobanzii, respectiv fixa ori variabila, de termenul de
acordare a creditului si de comportamentul clientului in legatura
cu onorarea serviciului datoriei determinat de calitatea
garantiei); in cazul creditelor de consum, nivelurile maxime
admise pentru gradul total de indatorare sunt stabilite inclusiv
prin luarea in considerare a riscului valutar, a riscului de rata a
dobanzii si a riscului de diminuare a veniturilor disponibile pe
perioada de derulare a creditului;
g) metodologia de reconsiderare periodica a coeficientilor de
ajustare a veniturilor si nivelurilor maxime admise pentru gradul
de indatorare, in vederea asigurarii acuratetei acestora pe o
baza continua.
(2) La fundamentarea nivelurilor maxime admise pentru
gradul total de indatorare in cazul creditelor de consum se vor
utiliza urmatoarele valori:
a) pentru socul pe curs de schimb — 35,5% EUR, 52,6% CHF,
40,9% USD. In cazul celorlalte valute se utilizeaza valoarea
aferenta CHF. In cazul in care venitul solicitantului si creditul
solicitat sunt exprimate in doua monede straine diferite, pentru
socul pe curs de schimb se utilizeaza maximul dintre socurile
celor doua valute fata de moneda nationala;
b) pentru socul pe rata dobanzii — 0,6 puncte procentuale
pentru toate monedele;
c) pentru socul pe venit, in cazul veniturilor de natura
salariala — 6%.
(3) Prevederile prezentului articol privind riscul valutar se
aplica numai pentru partea de finantare pentru care clientul nu
dovedeste ca dispune de venituri in valuta creditului sau
indexate la valuta creditului. Prevederile privind riscul de rata a
dobanzii nu se aplica in cazul creditelor cu dobanda fixa.
Art. 7
Gradul total de indatorare se determina ca pondere
a obligatiilor totale de plata decurgand din credite sau alte
finantari rambursabile in veniturile eligibile din care s-au dedus
cheltuielile prevazute la art. 6 alin. (1) lit. e).
Capitolul III - Dispozitii privind practici de creditare sanatoase
Art. 8
Imprumutatorii trebuie sa isi organizeze activitatea
de creditare astfel incat sa asigure separarea clara si efectiva a
functiei de promovare si vanzare a produselor de creditare de
functia de analiza a riscului de credit si monitorizare a expunerii.
Art. 9
(1) Imprumutatorii analizeaza capacitatea de
rambursare a clientilor pe baza unui nivel al veniturilor
considerate eligibile de catre imprumutatori care nu poate
depasi cu mai mult de 20% pe cel aferent anului anterior.
(2) Imprumutatorii stabilesc venitul aferent anului anterior pe
baza documentelor care sa certifice veniturile declarate
autoritatilor fiscale.
(3) In situatia in care nu exista obligatii legale de declarare a
veniturilor la autoritatile fiscale, imprumutatorii stabilesc venitul
aferent anului anterior pe baza altor documente justificative.
(4) Prin exceptie de la dispozitiile alin. (1), imprumutatorii pot
lua in calcul venituri ce depasesc nivelul stabilit, numai dupa
obtinerea de la client a documentelor justificative care sa
demonstreze caracterul de continuitate in viitor a acestora.
Documentele justificative trebuie sa dovedeasca modificarile
intervenite in situatia veniturilor clientului, cum ar fi schimbarea
incadrarii in functie, schimbarea locului de munca sau modificari
cu impact semnificativ asupra cresterii volumului afacerilor
persoanelor care obtin venituri din activitati independente.
Art. 10
La acordarea creditului, imprumutatorii trebuie sa
se asigure ca din documentele si informatiile prezentate rezulta
ca pe intreaga perioada de acordare a creditului gradul total de
indatorare a solicitantului se incadreaza in nivelul maxim admis
aplicabil acestuia.
Art. 11
(1) La acordarea creditelor de consum denominate
in valuta ori indexate la cursul unei valute, solicitantul trebuie sa
dispuna de garantii reale si/sau personale la un nivel de
minimum 133% din valoarea creditului.
(2) Pentru scopurile prezentului regulament, politele de
asigurare avand ca obiect acoperirea riscului de neplata vor fi
asimilate garantiilor personale.
(3) Pot face exceptie de la obligatia de garantare facilitatile
de creditare prin trageri in descoperit de cont, precum si
creditele acordate prin intermediul cardurilor de credit, a caror
valoare nu depaseste de 3 ori nivelul veniturilor nete lunare, fara
a depasi insa o limita stabilita prin reglementarile interne ale
imprumutatorului.
Art. 12
(1) Creditele de consum pot fi acordate pe o
durata de maximum 5 ani.
(2) Prevederile alin. (1) nu se aplica creditelor de consum cu
destinatie imobiliara, in sensul art. 2 lit. a) pct. (ii), acordate in lei
si pentru care debitorul a facut dovada detinerii unui avans de
minimum 40%.
Art. 13
(1) Valoarea unui credit pentru investitii imobiliare
nu poate depasi 85% din valoarea garantiei ipotecare in cazul
creditelor acordate in lei.
(2) In cazul creditelor denominate intr-o moneda straina sau
indexate la cursul unei monede straine, valoarea unui credit
pentru investitii imobiliare nu poate depasi 80% din valoarea
garantiei ipotecare daca debitorul obtine veniturile eligibile
denominate ori indexate la moneda creditului.
(3) Valoarea unui credit pentru investitii imobiliare acordat
unui debitor care nu obtine veniturile eligibile denominate sau
indexate la moneda creditului nu poate depasi 75% din valoarea
garantiei ipotecare in cazul creditelor denominate in euro sau
indexate la cursul euro si 60% in cazul creditelor denominate in
alte monede straine ori indexate la cursul unor alte monede
straine.
(4) Prevederile alin. (1) — (3) nu se aplica in cazul creditelor
pentru investitii imobiliare garantate integral sau partial de stat.
Art. 14
Imprumutatorii trebuie sa puna la dispozitia
persoanelor fizice care solicita acordarea unui credit in valuta
sau indexat la cursul unei valute brosuri editate continand
avertizari cu privire la posibilitatea si consecintele cresterii
costului creditului in cazul materializarii riscului valutar, precum
si recomandari asupra nivelului gradului de indatorare
acceptabil pentru diferitele categorii de clientela.
Art. 15
Imprumutatorii sunt obligati sa informeze clientii
prin mentionarea in cadrul graficelor de rambursare aferente
contractelor de credit ori, daca nu se intocmesc grafice de
rambursare, prin mentionarea distincta in cadrul contractelor de
credit a posibilitatii modificarii, in sensul majorarii, a sumelor
datorate, in cazul materializarii riscului valutar si a riscului de
rata a dobanzii.
Art. 16
(1) Imprumutatorii trebuie sa se asigure ca tertele
parti implicate in analiza prealabila a capacitatii de rambursare
a clientului, de tipul intermediarilor de credit, aplica aceleasi
proceduri ca imprumutatorii.
(2) Imprumutatorii urmaresc calitatea portofoliului de credite
aferent clientilor atrasi de fiecare terta parte prevazuta la
alin. (1), comparativ cu cea a portofoliului de credite aferent
clientilor atrasi direct de imprumutatori.
(3) Analiza efectuata potrivit alin. (2) sta la baza deciziei
imprumutatorului de a continua relatia de afaceri cu fiecare
dintre tertele parti prevazute la alin. (1).
Capitolul IV - Sanctiuni, dispozitii tranzitorii si finale
Art. 17
Nerespectarea prevederilor prezentului
regulament atrage aplicarea masurilor si/sau a sanctiunilor
prevazute la art. 226 si 229 din Ordonanta de urgenta a
Guvernului nr. 99/2006, aprobata cu modificari si completari prin
Legea nr. 227/2007, cu modificarile si completarile ulterioare,
sau, dupa caz, la art. 58 si 59 din Legea nr. 93/2009 privind
institutiile financiare nebancare, cu modificarile si completarile
ulterioare, ori la art. 66 si 68 din Ordonanta de urgenta a
Guvernului nr. 113/2009 privind serviciile de plata, aprobata cu
modificari prin Legea nr. 197/2010, cu modificarile si
completarile ulterioare, respectiv la art. 69 si art. 71 din Legea
nr. 127/2011 privind activitatea de emitere de moneda
electronica.
Art. 18
(1) Imprumutatorii care dispun de reglementari
proprii validate de Banca Nationala a Romaniei in baza
Regulamentului Bancii Nationale a Romaniei nr. 3/2007 privind
limitarea riscului de credit la creditele destinate persoanelor
fizice, cu modificarile si completarile ulterioare, transmit
modificarile realizate pentru ducerea la indeplinire a dispozitiilor
prezentului regulament, aprobate de organele competente, in
termen de cel mult 90 de zile de la data publicarii acestuia in
Monitorul Oficial al Romaniei, Partea I, in vederea validarii,
potrivit dispozitiilor prevazute la art. 5.
(2) Imprumutatorii care nu dispun de reglementari proprii
validate de Banca Nationala a Romaniei in baza Regulamentului
Bancii Nationale a Romaniei nr. 3/2007, cu modificarile si
completarile ulterioare, vor intreprinde masurile necesare pentru
ducerea la indeplinire a obligatiilor ce le revin potrivit prezentului
regulament si vor transmite Directiei supraveghere din cadrul
Bancii Nationale a Romaniei, in termen de cel mult 90 de zile de
la data publicarii prezentului regulament in Monitorul Oficial al
Romaniei, Partea I, normele de creditare astfel modificate,
aprobate de organele competente, spre validare sau, dupa caz,
in scopul conformarii la prevederile art. 19.
(3) Pana la indeplinirea conditiilor prevazute la art. 5 sau,
dupa caz, a cerintelor ce se impun potrivit alin. (2),
imprumutatorii vor utiliza reglementarile proprii aplicabile la data
intrarii in vigoare a prezentului regulament.
(4) In aplicarea prevederilor alin. (3), in termen de maximum
30 de zile de la intrarea in vigoare a prezentului regulament,
sucursalele institutiilor de credit persoane juridice straine vor
utiliza nivelurile maxime ale gradului de indatorare prevazute la
art. 19.
Art. 19
(1) Pana la indeplinirea conditiei prevazute la
art. 5 alin. (1), in cazul imprumutatorilor care la data intrarii in
vigoare a prezentului regulament desfasoara activitatea de
creditare a persoanelor fizice in baza normelor interne de
creditare nevalidate de Banca Nationala a Romaniei, nivelul
maxim al gradului de indatorare este limitat la 35%.
(2) In situatia prevazuta la alin. (1), nivelul maxim al gradului
de indatorare aferent creditului de consum denominat in valuta
sau indexat la cursul unei valute, alta decat cea in care debitorul
obtine veniturile eligibile, nu va putea depasi 10%.
Art. 20
Dispozitiile art. 11, 12 si 13 nu se aplica creditelor
acordate exclusiv in scopul rambursarii datoriilor aferente
creditelor contractate anterior intrarii in vigoare a prezentului
regulament.
Art. 21
Casele centrale supravegheaza respectarea de
catre cooperativele de credit afiliate a cerintelor prevazute in
prezentul regulament.
Art. 22
La data intrarii in vigoare a prezentului regulament
se abroga Regulamentul Bancii Nationale a Romaniei nr. 3/2007
privind limitarea riscului de credit la creditele destinate
persoanelor fizice, publicat in Monitorul Oficial al Romaniei,
Partea I, nr. 177 din 14 martie 2007, cu modificarile si
completarile ulterioare.
-------------
Drept OnLine va prezinta in cadrul acestei Sectiuni cateva reglementari juridice de interes general, cu mentiunea ca informatiile prezentate in aceasta sectiune au un caracter pur informativ, existand posibilitatea de a fi intervenit modificari ulterioare, abrogari, nesurprinse aici.
-------------
Alte reglementari
Termeni juridici, grupare tematica
|
