Legea 288/2010 pentru aprobarea OUG 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori. Lege nr. 288/2010
Publicat in Monitorul Oficial, Partea I nr. 888 din 30 decembrie 2010
Parlamentul Romaniei adopta prezenta lege.
Art. I
Se aproba Ordonanta de urgenta a Guvernului
nr. 50 din 9 iunie 2010 privind contractele de credit pentru
consumatori, publicata in Monitorul Oficial al Romaniei, Partea I,
nr. 389 din 11 iunie 2010, cu urmatoarele modificari si
completari:
1. Articolul 2 se modifica si va avea urmatorul cuprins:
"Art. 2
Prezenta ordonanta de urgenta se aplica
contractelor de credit, cu urmatoarele exceptii:
a) contracte de inchiriere sau de leasing, in cazul in care
obligatia de cumparare a obiectului contractului nu este stabilita
nici prin respectivul contract, nici prin alt contract separat;
b) contracte de credit sub forma «descoperitului de cont"»,
pe baza carora creditul trebuie rambursat in termen de o luna;
c) contracte de credit pe baza carora creditul este acordat
fara dobanda si fara alte costuri, precum si contracte de credit
cu termen de rambursare intr-o perioada de 3 luni si pentru care
sunt de platit numai costuri nesemnificative. Prin costuri
nesemnificative se intelege costuri de pana la 0,5% din valoarea
contractului de credit;
d) contracte de credit acordate de catre un angajator
angajatilor sai cu titlu accesoriu, ca sprijin pentru acestia, fara
dobanda sau cu o dobanda anuala efectiva mai mica decat cea
practicata pe piata si care nu se ofera in general publicului;
e) contracte de credit incheiate cu firmele de investitii, asa
cum sunt definite la art. 2 alin. (2) lit. p) si x) din Regulamentul
nr. 32/2006 privind serviciile de investitii financiare, aprobat prin
Ordinul Comisiei Nationale a Valorilor Mobiliare nr. 121/2006, cu
modificarile ulterioare, sau cu institutiile de credit definite la
art. 7 alin. (1) pct. 10, 11 si 13 din Ordonanta de urgenta a
Guvernului nr. 99/2006 privind institutiile de credit si adecvarea
capitalului, aprobata cu modificari si completari prin Legea
nr. 227/2007, cu modificarile si completarile ulterioare, in scopul
de a permite unui investitor sa efectueze o tranzactie referitoare
la unul sau mai multe instrumente financiare dintre cele
prevazute la art. 2 pct. 1 din Regulamentul nr. 31/2006 privind
completarea unor reglementari ale Comisiei Nationale a Valorilor
Mobiliare, in vederea implementarii unor prevederi ale
directivelor europene, aprobat prin Ordinul Comisiei Nationale a
Valorilor Mobiliare nr. 106/2006, atunci cand societatea de
investitii sau institutia de credit care acorda creditul este
implicata intr-o astfel de tranzactie;
f) contracte de credit care sunt rezultatul unei hotarari
pronuntate de o instanta sau de o alta autoritate instituita
conform prevederilor legale;
g) contracte de credit referitoare la amanarea, cu titlu gratuit,
a platii unei datorii existente, neintelegandu-se prin acestea
contractele de restructurare, de reesalonare etc.;
h) contracte de credit la incheierea carora consumatorului i
se cere sa puna la dispozitia creditorului un bun mobil, cu titlu de
garantie, si in cazul carora raspunderea juridica a
consumatorului este strict limitata la respectivul bun mobil oferit
drept garantie. Nu se inteleg prin aceasta contractele de credit
in temeiul carora bunul oferit drept garantie este insusi bunul
finantat;
i) contracte de credit referitoare la credite acordate unui
public restrans pe baza unei dispozitii legale de interes general,
la rate ale dobanzii mai mici decat cele practicate in mod
obisnuit pe piata sau fara dobanda ori in conditii care sunt mai
avantajoase pentru consumator decat cele obisnuite de pe piata
si cu dobanzi mai mici decat cele practicate in mod normal pe
piata."
2. La articolul 5, partea introductiva se modifica si va
avea urmatorul cuprins:
"Art. 5
Se aplica numai prevederile art. 1—10, art. 21—29,
art. 31—34, art. 45, art. 46 alin. (1) lit. a)—i) si lit. m), art. 48, 50,
51, art. 54—57, art. 66—78 si ale art. 80—96 contractelor de
credit incheiate de o organizatie care indeplineste urmatoarele
conditii:".
3. La articolul 11 alineatul (2), litera b) se modifica si va
avea urmatorul cuprins:
"b) pe hartie sau pe alt suport durabil si sunt redactate in
scris, vizibil si usor de citit, fontul utilizat fiind Times New Roman,
marimea de minimum 12 p. In cazul in care informatiile sunt
redactate pe hartie, culoarea de fond a hartiei pe care este
redactat formularul trebuie sa fie in contrast cu cea a fontului
utilizat;".
4. La articolul 11, dupa alineatul (2) se introduce un nou
alineat, alineatul (2^1), cu urmatorul cuprins:
"(2^1) Informatiile precontractuale trebuie redactate astfel
incat sa nu induca in eroare consumatorii, prin utilizarea unor
expresii tehnice, juridice sau specifice domeniului financiarbancar,
prin utilizarea de prescurtari sau initiale ale unor
denumiri, cu exceptia celor prevazute de lege sau de limbajul
obisnuit. Termenii tehnici vor fi explicitati la solicitarea
consumatorului, in scris, fara costuri suplimentare."
5. La articolul 14 alineatul (1), literele o) si t) se modifica
si vor avea urmatorul cuprins:
"o) o avertizare privind consecintele neefectuarii platilor.
Avertizarea trebuie sa contina, in mod obligatoriu, termenele la
care se fac raportarile la Biroul de Credit si termenul minim la
care creditorul poate declansa procedura de executare silita;
...............................................................
t) dreptul consumatorului de a primi gratuit un exemplar al
proiectului de contract de credit in cazul creditelor garantate cu
ipoteca, cu o alta garantie comparabila sau cu un drept asupra
unui bun imobil, precum si contractelor de credit al caror scop il
constituie dobandirea ori pastrarea drepturilor de proprietate
asupra unui bun imobil existent sau proiectat ori renovarea,
amenajarea, consolidarea, reabilitarea, extinderea sau
cresterea valorii unui bun imobil. In acest caz, pct. 5 referitor la
alte aspecte juridice importante, rubrica 5, prevazut in anexa
nr. 2, se reformuleaza dupa cum urmeaza: «Dreptul de a primi
proiectul de contract de credit. Aveti dreptul sa primiti un
exemplar al proiectului de contract de credit.» Aceasta dispozitie
nu se aplica in cazul in care in momentul cererii creditorul nu
poate sa incheie contractul de credit cu consumatorul conform
normelor sale interne;".
6. La articolul 14 alineatul (2), litera b) se modifica si va
avea urmatorul cuprins:
"b) cheltuieli estimative aferente constituirii ipotecii si
evaluarii garantiilor."
7. La articolul 22 alineatul (2), litera b) se modifica si va
avea urmatorul cuprins:
"b) pe hartie sau pe alt suport durabil si sunt redactate in
scris, vizibil si usor de citit, fontul utilizat fiind Times New Roman,
marimea de minimum 12 p. In cazul in care informatiile sunt
redactate pe hartie, culoarea de fond a hartiei pe care este
redactat formularul trebuie sa fie in contrast cu cea a fontului
utilizat;".
8. Articolul 28 se modifica si va avea urmatorul cuprins:
"Art. 28
Fara a aduce atingere exceptiei prevazute la
art. 2 lit. b), in cazul contractelor de credit care sunt acordate
sub forma «descoperit de cont» si care trebuie rambursate
intr-o perioada de o luna, descrierea caracteristicilor principale
ale serviciului financiar include cel putin elementele prevazute la
art. 25 lit. c), e), f), g) si i)."
9. La articolul 30, alineatul (1) se modifica si va avea
urmatorul cuprins:
"Art. 30
(1) Creditorul evalueaza bonitatea
consumatorului pe baza unui volum suficient de informatii
obtinute, inclusiv de la consumator, si, dupa caz, pe baza
consultarii bazei de date relevante, inainte de incheierea unui
contract de credit."
10. La articolul 30, alineatul (3) se abroga.
11. Articolul 33 se modifica si va avea urmatorul cuprins:
"Art. 33
(1) Contractele de credit sunt redactate in scris,
vizibil si usor de citit, fontul utilizat fiind Times New Roman,
marimea de minimum 12 p, pe hartie sau pe un alt suport
durabil. In cazul in care contractul este redactat pe hartie,
culoarea de fond a hartiei pe care este redactat contractul
trebuie sa fie in contrast cu cea a fontului utilizat.
(2) Contractele de credit trebuie sa contina informatii
complete, clare si usor de inteles, in limba romana. Aceste
informatii vor fi detaliate sau explicate suplimentar de catre
banca, la cererea expresa a consumatorului, inainte de
semnarea contractului sub forma unei note, anexa la contract."
12. Articolul 34 se modifica si va avea urmatorul cuprins:
"Art. 34
La momentul semnarii contractului, toate partile
contractante primesc cate un exemplar original al contractului
de credit, cu exceptia contractelor incheiate la distanta."
13. La articolul 35 alineatul (1), literele a) si b) se modifica
si vor avea urmatorul cuprins:
"a) se interzice majorarea nivelului comisioanelor, tarifelor si
spezelor bancare, cu exceptia costurilor impuse prin legislatie;
b) se interzic introducerea si perceperea de noi comisioane,
tarife sau a oricaror alte speze bancare, cu exceptia costurilor
specifice unor produse si servicii suplimentare solicitate in mod
expres de consumator, neprevazute in contract ori care nu erau
oferite consumatorilor la data incheierii acestuia. Aceste costuri
neprevazute vor fi percepute numai pe baza unor acte aditionale
acceptate de consumator. Sunt exceptate costurile impuse prin
legislatie;".
14. La articolul 35 alineatul (1), dupa litera d) se introduc
doua noi litere, literele e) si f), cu urmatorul cuprins:
"e) se interzice perceperea unui comision, unui tarif, unei
speze bancare sau a oricarui alt cost, in cazul in care
consumatorul doreste schimbarea datei de scadenta a ratelor;
f) se interzice perceperea unor comisioane in situatiile in care
consumatorii solicita schimbarea garantiilor, in conditiile in care
consumatorul plateste toate costurile aferente constituirii si
evaluarii noilor garantii."
15. Articolul 36 se modifica si va avea urmatorul cuprins:
"Art. 36
(1) Pentru creditul acordat, creditorul poate
percepe numai: comision de analiza dosar, comision de
administrare credit sau comision de administrare cont curent,
compensatie in cazul rambursarii anticipate, costuri aferente
asigurarilor si, dupa caz, dobanda penalizatoare, alte costuri
percepute de terti, precum si un comision unic pentru servicii
prestate la cererea consumatorilor.
(2) Comisionul de analiza dosar si cel unic vor fi stabilite in
suma fixa, aceeasi suma fiind perceputa tuturor consumatorilor
cu acelasi tip de credit in cadrul aceleiasi institutii de credit.
(3) Comisionul de administrare se percepe pentru
monitorizarea/inregistrarea/efectuarea de operatiuni de catre
creditor in scopul utilizarii/rambursarii creditului acordat
consumatorului. In cazul in care acest comision se calculeaza
ca procent, acesta va fi aplicat la soldul curent al creditului."
16. La articolul 37, litera a) se modifica si va avea
urmatorul cuprins:
"a) dobanda va fi compusa dintr-un indice de referinta
EURIBOR/ROBOR/LIBOR la o anumita perioada sau din rata
dobanzii de referinta a Bancii Nationale a Romaniei, in functie
de valuta creditului, la care creditorul adauga o anumita marja
fixa pe toata perioada derularii contractului;".
17. La articolul 37, litera b) se abroga.
18. La articolul 37, literele c)—e) se modifica si vor avea
urmatorul cuprins:
"c) in acord cu politica comerciala a fiecarei institutii de credit,
creditorul poate reduce marja si/sau aplica un nivel mai redus al
indicelui de referinta, acesta avand dreptul ca, pe parcursul
derularii contractului, sa revina la valoarea marjei mentionate in
contract la data incheierii acestuia si/sau la nivelul real al
indicelui de referinta;
d) modul de calcul al dobanzii trebuie indicat in mod expres
in contract, cu precizarea periodicitatii si/sau a conditiilor in care
survine modificarea ratei dobanzii variabile, atat in sensul
majorarii, cat si in cel al reducerii acesteia;
e) elementele care intra in formula de calcul al dobanzii
variabile si valoarea acestora vor fi afisate pe site-urile de
internet si la toate punctele de lucru ale creditorilor."
19. Dupa articolul 37 se introduce un nou articol,
articolul 37^1, cu urmatorul cuprins:
"Art. 37^1
In cazul in care debitorul solicita refinantarea
creditului la aceeasi banca, in masura in care acesta s-a dovedit
bun-platnic, banca va examina cererea si, in functie de situatia
financiara a acestuia, poate acorda creditul de refinantare,
respectandu-se toate conditiile noii oferte de creditare."
20. La articolul 38, dupa alineatul (1) se introduce un nou
alineat, alineatul (1^1), cu urmatorul cuprins:
"(1^1) Rambursarea creditelor se poate face in doua moduri:
prin rate egale (anuitati) sau prin rate descrescatoare.
Consumatorul are dreptul sa aleaga modalitatea prin care
doreste sa ramburseze creditul."
21. La articolul 38, alineatele (2) si (3) se modifica si vor
avea urmatorul cuprins:
"(2) Dobanda penalizatoare se calculeaza pe baza de
procent fix si se aplica la sumele restante in conformitate cu
prevederile contractului de credit, cu exceptia sumelor provenite
din calculul dobanzii.
(3) Rata dobanzii aplicabila in cazul creditelor restante nu
poate depasi cu mai mult de doua puncte procentuale rata
dobanzii aplicata atunci cand creditul nu inregistreaza restanta,
in cazul in care consumatorul sau sotul/sotia acestuia se afla in
una dintre urmatoarele situatii: somaj, reducere drastica a
salariului, deces. Prin reducerea drastica a salariului se intelege
o reducere de cel putin 15% din valoarea acestuia. Aceasta
dobanda va fi perceputa pana la incetarea evenimentului care a
generat reducerea veniturilor, dar nu mai mult de 12 luni. In caz
de deces, perioada nu poate fi mai mica de 6 luni."
22. Articolul 39 se modifica si va avea urmatorul cuprins:
"Art. 39
In cazul imposibilitatii consumatorilor de a
accepta majorarea dobanzii, creditorul nu are dreptul sa denunte
unilateral sau sa rezilieze contractul. Creditorul trebuie sa faca
o propunere, transmisa in scris, de reesalonare sau de
refinantare a creditului, in raport cu veniturile actuale ale
consumatorului."
23. La articolul 40 alineatul (4), litera b) se modifica si va
avea urmatorul cuprins:
"b) creditorul poate declara scadent sau denunta unilateral
contractul ori poate penaliza consumatorul in cazul afectarii
reputatiei creditorului;".
24. La articolul 40 alineatul (4), dupa litera b) se introduc
doua noi litere, literele c) si d), cu urmatorul cuprins:
"c) creditorul poate declara scadent anticipat creditul in cazul
in care consumatorul nu si-a indeplinit obligatiile conform altor
contracte de credit incheiate cu alti creditori;
d) creditorul impune consumatorului incheierea contractului
de asigurare a bunurilor aduse in garantie cu o societate agreata
de banca."
25. La articolul 40, alineatul (5) se modifica si va avea
urmatorul cuprins:
"(5) Creditorii nu au dreptul sa refuze incasarea ratelor de
credit in moneda in care s-a acordat creditul, cu exceptia
operatorilor economici care incheie contracte de leasing."
26. La articolul 41, alineatul (1) se modifica si va avea
urmatorul cuprins:
"Art. 41
(1) Orice notificare cu privire la modificarea
continutului clauzelor contractuale referitoare la costuri va fi
transmisa consumatorilor cu cel putin 30 de zile inainte de
aplicarea acestora, cu exceptia situatiilor in care consumatorul
solicita modificari ale contractului care implica schimbarea
costurilor, de exemplu prelungirea perioadei de creditare sau
modificarea ratelor."
27. Articolul 42 se modifica si va avea urmatorul cuprins:
"Art. 42
Creditorii au obligatia de a primi si de a inregistra
reclamatiile de la consumatori, de a lua toate masurile necesare
pentru a raspunde la aceste reclamatii in termen de maximum
30 de zile de la inregistrarea acestora si de a depune diligentele
necesare in vederea repararii eventualelor prejudicii cauzate
consumatorilor."
28. La articolul 43, partea introductiva se modifica si va
avea urmatorul cuprins:
"Art. 43
La incetarea contractului de credit, creditorul
ofera consumatorului gratuit, din oficiu, un document care fie
atesta faptul ca au fost stinse toate obligatiile dintre parti
decurgand din contractul respectiv, fie indica obligatiile
contractuale neindeplinite. Totodata, se inchid si conturile
creditului, fara a fi necesara depunerea unei alte cereri de catre
consumator si fara plata unor costuri suplimentare, cu exceptia
urmatoarelor situatii:".
29. La articolul 46 alineatul (1), litera f) se modifica si va
avea urmatorul cuprins:
"f) rata dobanzii aferente creditului si tipul acesteia, fixa sau
variabila;".
30. La articolul 58, alineatul (1) se modifica si va avea
urmatorul cuprins:
"Art. 58
(1) Consumatorul are la dispozitie un termen de
14 zile calendaristice in care se poate retrage din contractul de
credit fara a invoca motive. Acest termen nu se aplica in cazul
contractului de credit legat, acordat exclusiv pentru
achizitionarea de bunuri sau servicii, cu exceptia situatiilor
prevazute la art. 63—65, precum si in cazul contractului de
leasing."
31. Articolul 66 se modifica si va avea urmatorul cuprins:
"Art. 66
(1) Consumatorul are dreptul, in orice moment, sa
se libereze in tot sau in parte de obligatiile sale care decurg
dintr-un contract de credit. In acest caz, consumatorul are
dreptul la o reducere a costului total al creditului, aceasta
reducere constand in dobanda si costurile aferente perioadei
dintre data rambursarii anticipate si data prevazuta pentru
incetarea contractului de credit.
(2) Dreptul consumatorului de a rambursa anticipat nu poate
fi conditionat de plata unei anumite sume minime sau de un
anumit numar de rate."
32. La articolul 71, alineatul (1) se modifica si va avea
urmatorul cuprins:
"Art. 71
(1) Consumatorul este informat cu privire la
cesiunea prevazuta la art. 70."
33. La articolul 79, alineatul (1) se modifica si va avea
urmatorul cuprins:
"Art. 79
(1) Contractele de credit nu pot fi incheiate in
afara punctelor de lucru organizate in acest scop in spatii
comerciale, in conditiile legii."
34. Articolul 81 se modifica si va avea urmatorul cuprins:
"Art. 81
Consumatorii beneficiaza de prevederile
prezentei ordonante de urgenta in cazul tuturor contractelor pe
baza carora se pot efectua trageri ori operatiuni care intra in
domeniul de aplicare a prezentei ordonante de urgenta,
indiferent de modul in care contractele sunt intitulate sau
formulate ori de obiectul acestora."
35. Articolul 82 se modifica si va avea urmatorul cuprins:
"Art. 82
In cazul in care, pe baza aceluiasi contract,
consumatorului i se presteaza atat servicii de creditare, cat si
servicii de plata, furnizorii de servicii financiare ofera
consumatorilor informatiile si respecta drepturile acestora potrivit
prevederilor prezentei ordonante de urgenta si ale Ordonantei
de urgenta a Guvernului nr. 113/2009 privind serviciile de plata,
aprobata cu modificari prin Legea nr. 197/2010."
36. La articolul 88, dupa alineatul (2) se introduce un nou
alineat, alineatul (2^1), cu urmatorul cuprins:
"(2^1) Aceste limite pot fi depasite in cazul unor amenzi
cumulative, aplicate pentru reclamatii diferite, pana la dublul
amenzilor initiale."
37. Articolul 89 se modifica si va avea urmatorul cuprins:
"Art. 89
(1) Odata cu aplicarea sanctiunii amenzii
contraventionale, agentul constatator poate propune una dintre
urmatoarele masuri complementare:
a) suspendarea derularii campaniei publicitare care incalca
prevederile art. 8 si 9, pana la intrarea in legalitate;
b) aducerea tuturor contractelor similare in conformitate cu
prevederile legale, in termen de 30 de zile.
(2) Masura complementara propusa pentru a fi aplicata
potrivit alin. (1) lit. a) sau b) se dispune prin ordin emis de
conducatorul Autoritatii Nationale pentru Protectia
Consumatorilor.
(3) Ordinul emis in cazul prevazut la alin. (1) lit. b) poate fi
contestat la instanta de contencios administrativ, in conditiile
Legii contenciosului administrativ nr. 554/2004, cu modificarile si
completarile ulterioare.
(4) Creditorii sunt obligati sa informeze Banca Nationala a
Romaniei, in termen de doua zile lucratoare, despre sanctiunile
ce le-au fost aplicate de Autoritatea Nationala pentru Protectia
Consumatorilor pentru incalcarea dispozitiilor prezentei
ordonante de urgenta.
(5) Banca Nationala a Romaniei are in vedere, in activitatea
de supraveghere prudentiala a creditorilor, informatiile primite
potrivit alin. (4)."
38. Articolul 91 se modifica si va avea urmatorul cuprins:
"Art. 91
De la data intrarii in vigoare a prezentei
ordonante de urgenta, prevederile Legii nr. 190/1999 privind
creditul ipotecar pentru investitii imobiliare, cu modificarile si
completarile ulterioare, se aplica numai contractelor incheiate
cu persoane juridice, cu exceptia art. 1, art. 2 lit. a)—g), art. 3—5,
10—12, art. 13 alin. (2), art. 16—25, 27—28 si 33—34, care se
aplica si contractelor incheiate cu consumatori persoane fizice."
39. Articolul 95 se modifica si va avea urmatorul cuprins:
"Art. 95
Prevederile prezentei ordonante de urgenta nu se
aplica contractelor in curs de derulare la data intrarii in vigoare
a prezentei ordonante de urgenta, cu exceptia dispozitiilor
art. 37^1, ale art. 66—69 si, in ceea ce priveste contractele de
credit pe durata nedeterminata existente la data intrarii in
vigoare a prezentei ordonante de urgenta, ale art. 50—55, ale
art. 56 alin. (2), ale art. 57 alin. (1) si (2), precum si ale art. 66—71."
Art. II
(1) Actele AditionaLe Incheiate si semnate pana la
data intrarii in vigoare a prezentei legi in vederea asigurarii
conformitatii contractelor cu prevederile ordonantei de urgenta
a Guvernului nr. 50/2010 isi produc efectele in conformitate cu
Termenii contractuali agreati intre parti.
(2) Actele aditionale nesemnate de catre consumatori,
considerate acceptate tacit pana la data intrarii in vigoare a
prezentei legi, isi vor produce efectele in conformitate cu
termenii in care au fost formulate, cu exceptia cazului in care
consumatorul sau creditorul notifica cealalta parte in sens
contrar, in termen de 60 de zile de la data intrarii in vigoare a
prezentei legi.
Aceasta lege a fost adoptata de Parlamentul Romaniei, cu respectarea prevederilor art. 75 si ale art. 76 alin. (2) din
Constitutia Romaniei, republicata.
-------------
Drept OnLine va prezinta in cadrul acestei Sectiuni cateva reglementari juridice de interes general, cu mentiunea ca informatiile prezentate in aceasta sectiune au un caracter pur informativ, existand posibilitatea de a fi intervenit modificari ulterioare, abrogari, nesurprinse aici.
-------------
Alte reglementari
Termeni juridici, grupare tematica
|
